我是一名保险公司的内勤员工,在看完《我不是药神》后,想借此机会谈谈我对保险的认识。

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制图张园

分红型保险和万能型保险都是投资保险,但是二者有什么区别?消费者又该选择哪种保险进行投资呢?

人生在世,总要经历生老病死。生、老、死,是我们无法回避的。

  股市持续震荡,不少投资者都开始考虑重新进行资产配置。其中,就有部分消费者将目光投向投资性理财类保险产品。与普通银行理财产品不同,保险理财是集保障功能与投资收益相结合的产品,在功能、收益、支取等方面都有一定的特性,消费者在购买相关产品时应注意投保细节,掌握技巧按需选择。

下面我们就一起来了解一下万能险和分红险的区别。万能险

只有病,我们在一定程度上能够与之周旋。但在大病面前,作为一名普通人,我自认无力与之对抗,只愿上苍眷顾,让我平安一生。

  了解产品特性是关键

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但时常又想,假如真有那么一天,我该如何面对,让我的父母妻子如何面对,难道只能像剧中吕受益一样选择结束自己的生命吗?抑或像剧中患病三年的那位女士,在卖掉房子、拖垮家人之后,选择等死吗?

  目前市场上的投资性保险基本包括分红险、万能险以及投连险三类,三类产品的投资方向及收益均有不同。

万能保险,属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将资金投入到各种投资工具。

写到此处,又回想起《流感下的北京中年》,突然发现“穷病”真的就在我们的身边,它像一只藏在丛林深处、伺机待动的野兽一般,只要你稍不留意,就会以“病”的方式,不断的追赶你、耗尽你的“精力”,最后让你在苟延残喘中结束自己的生命,让你给家人留下的不仅是心灵上的伤痛,还有精神上的疲倦和物质生活上的巨大压力。

  具体而言,分红险产品的投资相对保守,风险低,但收益也相对较低。传统产品都有一个固定的预定利率,该部分利率的风险保障基本是固定不变的,除具有基本保障功能外,分红险每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配。但分红险的红利分配并不是固定的,其具体分红金额与保险公司的经营业绩相关,分红多时可跑赢定存;分红少时收益未必高过定存利息。一般而言,分红险较为适合收入稳定,短期无大笔开支的人群。

万能险特点

如何避免这种情况的发生?让自己有能力不拖累家人,让自己能够有更大的机会“活下去”?我想,胡适先生的一段话,可以告诉我们答案。

  万能险产品主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、基金等产品。其特点是下有保底利率(目前一般在2.5%~3.5%),上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长。投保万能险后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的比例,存取相对比较灵活,追加投资方便。投保者买入万能险后,保费将拆成3部分:一部分是保障成本,一部分是保险公司的管理费用,还有一部分为投资账户。通常在投保的最初1年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。因此适合能坚持长期投资,自制能力强的投资人。

1、交费自由

“保寿的意义,只是今天作明天的准备;生时作死时的准备;父母作儿女的准备;儿女幼时作儿女长大时的准备;如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱。能做到这三步的人,才能算作是现代人。”——胡适始作于1930年3月5日,后被收录在《胡适遗稿及秘藏书信》第12册(黄山书社1994年12月版)。

  投资连结险是保险理财产品中相对最为激进的,无保底收益,风险大,当然收益也可能大。在投资者投保后,所缴的保费也会被拆分成3个部分,前两项与万能险无本质区别,只是它设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。总体风格以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。由于是保险产品中投资风险最高的一类,投保者如果受不了短期波动而盲目调整,就有可能承受较大损失。因此较为适合能承受高风险的投资人群。

2、费用透明

作为保险公司员工,可能是经常会关注一些新闻的缘故,如《流感下的北京中年》、台湾地震(其中一名遇到同胞是我们其他分公司同事)、台湾大巴事故(有一位遇难同胞是我老家的人)、近期泰国沉船事件等,感觉病魔和意外经常发生在我的身边。它带给我们生者的是无尽的悲痛和生活的巨大压力。

  慎选公司警惕收益陷阱

3、保证收益分红险

而能够帮助我们在一定程度上解决这些后顾之忧的,目前来看只有保险(我这里说的是像我一样的普通人)。

  在了解产品特性即收益特征的同时,保险理财产品的投资收益还与市场大环境以及各个险企的投资策略和能力有莫大关系。因此,选择一家靠谱的保险公司至关重要。一般而言,在选择保险公司时首先应了解保险公司的资金规模是否雄厚、产品种类是否齐全、历年的产品收益如何、服务网络是否便捷。其次还应了解保险公司的偿付能力,即保险机构履行赔偿或给付责任的能力,保险公司所承保的客户在同一个时点上要求保险赔付时,是否有足够的资金进行理赔。

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关于保险的基本意义、分类等基本概念和知识,百度和豆瓣都有相关文章详细介绍,这里不再赘述。

  此外,保险理财产品由于兼具保险与理财的功能,因此年化收益率普遍大多在4%~5%之间。即使是风险较高的投连险,收益一般也在6%~8%之间浮动。目前市场上许多宣称年化收益率可达15%以上的“保险产品”,多为鱼目混珠的P2P包装产品。保险理财产品的投保者需对此类过高收益保持警惕,注意分辨。

分红险指保险公司在每个会计结束后,将上一会计该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

我主要想和大家分享的是,虽然近两年来社会对保险有了一定程度的接受,但是仍有相当大的一部分人表示不认同、甚至仍然觉得保险是骗人的,包括我身边的亲戚朋友。这我是可以理解的,而且在我看来主要是由于以下三个方面的原因造成的。

  保险理财不要轻易“退保”

分红险特点

一、从社会认知的角度看。因为我国保险起步较迟、恢复较晚,特别是人身险,社会大众对保险的认知度很低,甚至在七八十年代还出现过问保险销售人员“保险柜”功能的一些啼笑皆非的案例。

  由于保险理财产品需要扣除一定手续费用,因此产品收益通常在长期投资中体现,也要明白中途退保本身会带来的损失。在保险合同未到期的情况下,中途“退保”的话,保险公司是按保单“现金价值”退还保费,有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况。提醒消费者不要只着眼于短期内的高收益率,长远考虑谨慎投资才是上策。

1、保单持有人享受经营成果;

二、从投资收益的角度来看。由于保险和银行、投资一样,都是被定位为金融产品,所以大部分人都习惯于将保险和银行理财、投资进行对比。而保险由于保障的基本属性,其投资收益需要一个较长期的过程才能体现出来,甚至需要到我们过世之后。

  王琦

2、客户承担一定的投资风险;

三、从客户感受的角度来看。可能由于部分销售人员的不专业,导致大家对保险的认识出现了一定的偏差,以为只要买了保险,不管发生什么,都得赔给我。而现实在理赔中,往往又由于一些情况不符合保险理赔条款的规定,无法赔付,导致客户感受很差。

3、定价的精算假设比较保守。万能险和分红险的区别

针对这三个问题,我从六年来的从业经验和学习到的知识,一一谈下我的感受,圈内外好友若有兴趣可一起探讨,若有不当还请否正。

1、分设的账户不同

一、社会认知。

分红型保险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性。万能型保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能(但保底利率一般很低)。

★2006年国务院颁布《关于保险业改革发展的若干意见》中第十条提到,“将保险教育纳入中小学课程,发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用,普及保险知识,提高全民风险和保险意识”。

值得注意的是,万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费,而是应扣除初始费,管理费,保障成本费后的资金余额。

★2013年9月1日,由中国保监会、中国社会科学院、英国保诚集团等单位联合组织编写的《保险伴我一生》中学生保险知识,正式列为中学生保险教育知识读本。

2、利润来源不同


2014年,多地幼儿园引入了保险幼儿读本:《妈妈给我上保险》,该书用猴妈妈的儿子要上学(教育金保险)等生动、简单的故事阐述了保险的意义。

分红型保险红利来源于三差收益。此外还有退保差益等微弱因素影响。虽然其保障部分的资金预定利率为2%-2.5%左右,但允许保险公司每年向投资者派发可浮动的红利。而万能型保险利润来自于投资收益。


2015年高考刚刚结束,在文科综合试卷之中,“保险”字眼的考题居然分别出现在政治、历史两大题块之中,并且总占比分值19分!

3、缴费灵活度不同

★2016年高考,保险再一次成了高考考题!盘点了高考全国卷的文科数学、文科综合试卷。发现高考试卷中涉及保险考题两个,总分值占比37分!

万能型保险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。像万能寿险,在支付了初期最低保费之后,只要保单投资账户足够支付保单费用(包括最低投资金额和保障成本等),客户甚至可以暂停保费支付。

★2017年新学期,辽宁省的家长们发现,在今年六年级上册的《人与社会》课本中,出现了关于保险知识的内容。该章节的最后,还留下了一道作业“介绍我家的保单”。

而分红型保险缴费时间及金额固定,灵活度差。一旦承保,保障的保额不可调整(但可退保或者减保,并获得相应的现金价值)。

我们很欣喜的看到,近年来,保险的基本介绍已经进入中小学课本,这说明国家对保险作用的肯定和社会的认可。

4、投资风险性的区别

二、投资收益。

万能险的投资收益与风险由保险公司和客户共同承担,风险性相对较小。分红险的投资渠道收益相对稳定,风险最小。

当下,银行理财产品的收益率普遍在4.5%左右浮动,而股市又是风险系数极高的一个投资方向。在我看来,长期投资收益率,保险也具备较强的竞争力。

5、透明度不同

★传统保险,是重在保障,可以较小的现价撬动较高的未来几十年的保障。以25岁购买重大疾病为例,通常每年缴6000连续交20年,就可以有保障一生的30万-40万的重疾保障,身故后还可以赔付保额,作为遗产留给下一代。

分红型保险资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日,以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额,透明度较低。

★非传统保险,通常具有投资价值,具备有保底可浮动轻保障的特点(投连险除外)。有保底指的是一般都有保底利率,可浮动指的是收益可以随着保险公司盈利水平变动,轻保障指的是仍然具有保障功能,但相对传统险,同样保费下的保额相对较低。

万能型保险则会每月或者每季度公布投资收益率。

与银行理财产品收益不稳定、股市风险巨大来对比,各位觉得是否从长期看,保险的投资收益率也会具有较强的竞争力呢?

6、收益分配方式不同

三、客户感受

分红型保险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红型保险的分红收益率是不确定的。

保险不是慈善品,其本质上仍然是一个商品,商品就要遵从现代经济学理论,具备其可购买的价值和对应的功能。也就是说,其价值决定了其所具备的功能,两者之间是等价关系。

万能型保险除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。

而受制于前期保险行业粗狂式发展的影响,总有一些销售人员不遵守行业规则,本身技能不过关,再加上社会大众对保险认知程度不高,造成了较多夸大保障范围或收益,最后导致客户利益受损的案例。

7、保障功能的区别

上文提到,保险本质上是商品,所以价值决定其功能。因此,保险种类、价格、被保人身体状况等,会决定保险承包的范围,这也就通常我们所说的保障范围。而不是只要买了一份保险,住院或者看门诊就会赔付,这是要根据所患疾病是否符合购买保险的赔付要求来决定的,而这又是由我们买保险之初所决定的。

分红险一般采用恒定费率(既缴费时间及金额固定),保证自动连续续保,最长可以保障终身,在发生保险责任理赔后,保险合同既行终止。

以上,是我在看完《我不是药神》后,结合我自己经历,有感而作,受制于本人知识、阅历,如有不妥,还请见谅。

万能险在保障方面采用自然费率(年龄越大,交费越多),超过45岁以后其保障费率会很高,并且不能保证连续自动续保,当发生保险责任理赔后,对应该项的保险责任既行终止,同时投资账户金额将等额减少。

我相信,不久的将来,社会大众对保险的认知和认可,必然将是作为一种家庭必备的商品。我们也无需再“因病致贫、因病返贫”,无需再让自己失去生的希望、让家人承受“穷”的压力,无需再指望有一位无私的“药神”冒着巨大风险给我们提供廉价走私的特效药。愿生活更美好、人人幸福安康!

8、适宜人群

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行走在。。。
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分红险表现形式通常为”保障+分红“,适合于风险承受能力低,有稳健长期理财需求,并且希望获得长期连续保障为主的投保人。

万能寿险适合于需求弹性较大,风险承受能力较低,对保险希望以投资理财为主,保险为辅的投保人。

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